8 chuyện phải lưu ý trước khi nhà đất giá rẻ

Chuẩn bị 30-50% giá trị căn nhà, duy trì thu nhập chính và nắm tăng các khoản thu phụ, lên kế hoạch cụ thể đối phó với bẫy lãi suất... là những bước căn bản giúp vượt qua áp lực của bài toán lãi suất thả nổi phổ biến bây giờ.

Giám đốc điều hành Công ty Việt An Hòa, Trần Khánh Quang cho biết, gần 20 năm tham mưu tài chính - đầu tư địa ốc, ông đã chứng kiến không ít trường hợp người nhà đất giá rẻ chật vật xoay tiền từng tháng hoặc bán đổ bán tháo vì mua bất động sản trả góp chưa đúng cách. Ông Quang san sẻ 8 bước cơ bản cần chuẩn bị trước khi đưa ra quyết định vay tiền ngân hàng mua nhà. Cẩm nang này giả định trong điều kiện khách hàng đã sàng lọc được vị trí dự án ưng ý, chủ đầu tư uy tín.

Thứ nhất: Chuẩn bị sẵn một khoản tiền tích lũy ngày nay tối thiểu 30% giá trị tài sản. Lý tưởng nhất khoản tiền tích lũy này nên đạt mức 50% giá trị bán căn hộ. Tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là sức ép tài chính vừa phải, không quá găng tay.

Thứ hai: ghẹo luật lệ vàng - vốn nhất mực nhưng lãi vay thì nhà băng thường bị thả nổi, áp dụng biên độ đổi thay định kỳ 6-12 tháng một lần. hiện thời nhiều nhà băng chào lãi suất ưu đãi quyến rũ: 8,5-9% một năm nhưng chỉ áp dụng trong 6-12 tháng trước nhất. Từ tháng thứ 13 trở đi, khách hàng sẽ bị điều chỉnh lãi suất mới, cao hơn mức cũ 4%.

Trên thực tại, khoản vay mua nhà được nhà băng xem là khoản cho vay tiêu dùng nên lãi suất khá cao, trừ một số trường hợp đặc biệt chủ đầu tư có quan hệ thân thiết với ngân hàng nên lãi suất thấp. Do vậy trước khi bán nhà phải xem kỹ lãi suất đổi thay cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng.

Thứ ba: Duy trì thu nhập ổn định nhằm tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (bao gồm vốn và lãi vay). Song song đó, nhà đầu tư, người mua nhà và gia đình cần gia tăng thu nhập từ các nguồn phụ để để bảo đảm dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.

Thứ tư: Một khi đã vay tiền ngân hàng để bán nhà, đừng vì thể diện mà mua cho bằng được căn nhà lớn. Ngôi nhà hợp lý nhất trong hoàn cảnh này là có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Mua trả góp một căn nhà quá rộng, thừa nhiều diện tích, đồng nghĩa với việc gia đình phải còng lưng trả những khoản nợ gốc và lãi vay không cần thiết.



Thứ năm: Chọn mốc thời kì vay nhà băng càng dài càng tốt. Khi bạn đã vay nhà băng thì vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Do đó bạn nên chọn thời kì vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.

Thứ sáu: Chủ động ứng phó với bẫy lãi suất thả nổi. Để thực hành được điều này, người mua nhà phải ước lượng trong giả thiết rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như lường trước một số chi phí đột biến bất thần. Như vậy, sau khi trừ tiêu xài gia đình hàng tháng thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả nhà băng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 8,8 triệu đồng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 13,2 triệu đồng để đề phòng cảnh huống lãi suất có thể bất thần tăng lên.

Thứ bảy: Lưu ý các điều khoản lãi suất phạt trả nợ trước hạn. thường nhật khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường tính sổ dứt nợ trong 5 năm đầu, nên thường bị phạt trả trước. Khoản này người vay mua nhà ít chú ý và phạt khá nặng từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Một khi nhà băng chào lãi suất thấp họ thường đi kèm mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi ban đầu.

Thứ tám: Mua bảo hiểm căn nhà. Điều này rất quan yếu, đặc biệt trong cảnh huống bạn đang vay vốn ngân hàng nhằm để đảm bảo rủi ro bất ngờ về bất động sản. Phí mua bảo hiểm tương đối thấp, khoảng 0,14%. Lấy thí dụ: với căn nhà 1,2 tỷ đồng thì mức phí này ứng 1,68 triệu đồng/năm.